Aus der Feder von Karenina

Im Jahre 2003 hat die Stiftung Warentest die Tarife der Bausparkassen untersucht und die Ergebnisse auf ihrer Seite präsentiert. Da sich in den letzten Jahren einiges getan hat, bringen diese Erkenntnisse die heutigen Bauspar-Interessenten auch nicht sonderlich weiter. Doch eine bemerkenswerte Aussage zum Thema Bausparen ist dem Special zur Eigenheimfinanzierung des letzten Frühjahres zu entnehmen: Bausparkassen bieten derzeit offenbar bessere Angebote als Banken.

Bausparen erfreut sich immer größerer Beliebtheit. Insbesondere gibt es eine steigende Zahl junger Nutzer dieser Form der Kapitalanlage. Das hat verschiedene Gründe.

Der Leitzins ist der Zinssatz , zu dem sich Banken Geld bei der Zentralbank leihen können.
Diese Kosten geben sie dann an ihre Kunden weiter und beeinflussen
damit die Wirtschaft. Nämlich dadurch, dass Konsumenten Ihr
Konsumausgaben teilweise über Bankkredite finanzieren beeinflussen
die Bankkreditkosten (Zinsen) die Nachfrage und damit auch die
Inflation. Da verschiedene Länder auch verschiedene Leitzinsen
haben, haben sie damit auch verschiedene Kreditzinsen. Hier lohnt
sich besonders ein Vergleich zwischen dem Euro, den Japanischen Yen
und den Schweizer Franken.

• Leitzins
  Euroland: 2,0% (Wert vom 19.02.09)

  
  

• Leitzins
  Japan 0,1% (Wert vom 19.02.09)

  
  

• Leitzins
  Schweiz 0,00% - 1,00%% (Wert vom 19.02.09)

  
  

Hieran sieht man, dass sich eine Kreditaufnahme in Yen oder Schweizer
Franken durchaus lukrativ sein kann. Man sollte aber immer auch den
Währungskurs im Auge behalten.

• 1€=1,5205 CHF (Schweizer Franken)

  
  

• 1€=126,1700 JPY (Japanische Yen)

Es bestehen gleich
drei Arten von Risiko bei der Finanzierung mit einer ausländischen
Währung. Das Währungsrisiko, das Zinsänderungsrisiko und das
Tilgungsträgerrisiko.

Das Währungsrisiko

Das besteht durch die Währungsschwankungen. Durch vorausschauende
Planung kann man dem entgegen steuern, zum Beispiel indem man eine
Übersparung einplant. Falls diese dann doch nicht benötigt wird,
hat man ein zusätzliches finanzielles Polster. Daneben kann man auch
jederzeit die Währung zu wechseln.

Das Zinsänderungsrisiko

Auf der sicheren Seite sind Sie, wenn Sie eine zuverlässige
Währung wie die Schweizer Franken wählen. Natürlich besteht immer
das Risiko, dass die Zinsen sich ändern aber bei dieser Währung
besteht schon seit Jahren ein Zinsvorteil von 1% -3%.

Das Tilgerträgerrisiko

Die Tilgung erfolgt meist erst am Ende der Laufzeit. Um dann das
Darlehen in einer Summe bezahlen zu können ist eine konstante
Besparung von Nöten.

Kann ich diese Darlehensform für mich in Anspruch nehmen?

Ein Fremdwährungsdarlehen können grundsätzlich, nach eingehender Bonitätsprüfung, alle Privatkunden, Gewerbekunden, Freiberufler (Ärzte, Rechtsanwälte), Selbständige und Angestellte zur Finanzierung nutzen.

Kann ich damit nur Immobilien finanzieren?

Ja und zwar Finanzierung von Immobilien für Eigennutzung, für Fremdnutzung, außerdem Kauf, Neubau, Umschuldung, Umbau, Renovierung und zur Leasingfinanzierung von Gewerbeimmobilien.

Gibt es eine Beschränkung in der Höhe des Darlehens?

Das Darlehen wird meist erst ab einer Höhe von 80000€ mit einer Laufzeit von 25 Jahren vergeben.

Kann ich überall dieses Darlehen beantragen?

Prinzipiell schon aber angeboten wird es momentan nur in Bayern und Baden Württemberg. Außerdem in der Schweiz und Österreich.

Welche Voraussetzung muss ich erfüllen?

Ihr geregeltes Mindest-Nettoeinkommen liegt bei 2500,-Euro. Wenn Sie Kindergeld bekommen, müssen Sie das nachweisen. Genauso wenn Sie Unterhaltspflichtig sind, brauchen Sie einen Nachweis in Form von Kontoauszügen. Natürlich sollte Ihre Schufaauskunft keine Negativkriterien enthalten und als Nachweis müssen Sie die Schufaauskunft im Original vorlegen.

Welche Sicherheiten muss ich für das Darlehen aufbringen?

Es wird im Grundbuh eine Grundschuld eingetragen. Eine Zusatzbesicherung kann in einem 2. Objekt erfolgen. Daneben können Sie schon lange kapitalbildende Tilgungsträger, wie Lebensversicherungen oder Investmentfonds, an die Bank abtreten.

Wie erfolgt die Auszahlung des Kredites?

Das Darlehen wird in der gewünschten fremden Währung zur Verfügung gestellt und bei Auszahlung in Euro umgetauscht. Der Kredit muss dann auch wieder in der fremden Währung zurück gezahlt werden.

Wieso wird das Darlehen noch nicht überall angeboten?

Gründe dafür können sein, dass die Gewinnmargen geringer sind als bei anderen Darlehen. Außerdem wollen Kreditinstitute ihre Kunden durch Zinsfestsetzung an sich binden und Fremdwährungsdarlehen werden nur mit variablen Zinssatz vergeben.

Welche Kosten können noch auf mich zu kommen?

Neben den Darlehenszinsen können auch noch Spesen und Gebühren auf Sie zu kommen. Da sollten Sie aufpassen, denn es gibt Bearbeitungsgebühren von 1%-3% des Kreditbetrages, nebenbei noch Kontoführungsgebühren sowie die Gebühren bei Umtausch der Geldes. Außerdem kann es sein, das die Eintragung der Grundschulden 10% - 30% über den eigentlichen Kreditbetrag liegen.

Die Banken in
unterschiedlichen Ländern bieten ihren Kreditkunden auch
unterschiedliche Kreditzinsen an.